미국 연방준비제도이사회(FRB)가 28년 만에 최고치인 0.75%포인트 금리인상을 단행한 것은 다음과 같습니다.

연준 은 급등하는 인플레이션 을 진압하기 위한 노력의 일환으로 수요일 이틀 간의 회의를 마치고  약 30년 만에 가장 큰  폭인 0.75% 포인트의 연방기금 목표금리 를 인상 했습니다.

제롬 파월 연준 의장은 수요일 기자 브리핑 에서 ”연준은 높은 인플레이션이 초래하는 어려움을 이해하고 있다”고 말했다 . ″우리는 인플레이션을 다시 낮추는 데 강력하게 전념하고 있으며 그렇게 하기 위해 신속하게 움직이고 있습니다.”

 

최근의 움직임은 약간의 두려움이 발생할 수 있으므로 경제를 침체에 빠지지 않고 인플레이션 을 억제 하는 것을 목표로 하는 금리 인상 주기의 일부일 뿐입니다 . 연준은 1994년 11월에 마지막으로 금리를 75bp 인상했습니다.

Carnegie Mellon University의 Tepper School of Business의 재무 교수인 Chester Spatt는 ”이 모든 것의 동기는 가격이 오르고 있기 때문입니다.”라고 말했습니다. ″연준은 수요를 줄이기 위해 더 높은 이자율로 이에 맞서려고 노력하고 있습니다.”

소비자들에게 이러한 공격적인 접근 방식은 결국 가격 급등을 완화할 수 있습니다. 또한 비용이 듭니다.

 

연방기금 금리가 당신에게 의미하는 것

중앙 은행이 설정하는 연방 기금 금리는 은행이 밤새 서로 빌리고 빌려주는 이자율입니다. 그것이 소비자가 지불하는 이자율은 아니지만 연준의 움직임은 여전히 ​​소비자가 매일 보는 대출 및 저축 이자율에 영향을 미칩니다.

 

“우리는 확실히 차입 비용이 상대적으로 빠르게 증가하는 것을 보게 될 것입니다.”라고 Spatt가 말했습니다.

Bankrate의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 금리 인상과 미래의 경제적 불확실성을 배경으로 소비자들이 부채, 특히 값비싼 신용 카드 및 기타 변동 금리 부채 상환을 포함한 재정 안정화를 위한 구체적인 조치를 취해야 한다고 말했습니다. .com.

고금리 부채를 갚다

대부분의 신용카드는 변동금리가 적용돼 연준의 벤치마크와 직결돼 단기 차입금리가 이미 높은 수준을 향하고 있다.

업계 선임 분석가인 Ted Rossman에 따르면 현재 신용 카드 금리  는 평균 16.61%로 거의 모든 다른 소비자 대출보다 훨씬 높으며 연말에는 19%에 가까워질 수 있습니다.  이는 새로운 기록 이 될 것입니다. CreditCards.com에서

2022년 말까지 신용 카드의 연이율이 18.61%로 상승하면 평균 잔고 $5,525에 대해 최소 지불을 했다고 가정할 때 대출 기간 동안 추가로 $832의 이자 비용이 발생한다고 Rossman은 계산했습니다.

잔고가 있다면  저금리 주택 담보 대출  또는  개인 대출 로 고금리 신용 카드를 통합 및 상환하거나  무이자 잔액 이체 신용 카드로 전환하도록 조언했습니다.

변동 금리 모기지  또는  주택 담보 대출을 보유한 소비자들  도 고정 금리로 전환하기를 원할 수 있다고 스패트가 말했습니다. 

장기 15년 및 30년 모기지 이자율은 고정되어 있고 국채 수익률과 더 넓은 경제에 연결되어 있기 때문에 해당 주택 소유자는 이자율 인상의 즉각적인 영향을 받지 않을 것입니다.

 

그러나 30년 고정 모기지론의 평균 이자율도 상승세를 타고 있어 이번 주 6.28% 에 이르렀다 . 이는 12월 말 3.11%에서 3%포인트 이상 오른 것이다.

LendingTree의 수석 경제 분석가인 Jacob Channel은 ”이미 모기지 금리가 너무 많이 올랐기 때문에 연말까지 모기지 이자율이 얼마나 더 올라갈지 말하기는 어렵습니다.”라고 말했습니다.

$300,000 대출의 경우 30년 고정 금리 모기지론은 3.11%의 금리로 한 달에 약 $1,283의 비용이 듭니다. 대신 6.28%를 지불하면 그로우의 모기지 계산기 에 따르면 대출 기간 동안 월 570달러 또는 1년에 6,840달러가 추가로 소요되고 대출 기간 동안 205,319달러가 추가로 소요 됩니다 .

자동차 대출 은 고정되어 있지만 모든 자동차의 가격이 오르고 있기 때문에 지불액이 점점 더 커지고 있습니다. 따라서 새 차를 융자할 계획이라면 앞으로 몇 개월 동안 더 많은 돈을 마련하게 될 것입니다.

연방 학자금 대출 금리  도 고정되어 있으므로 대부분의 차용인은 금리 인상의 영향을 즉시 받지 않습니다. 그러나 개인 대출이 있는 경우 해당 대출은 고정되거나 변동 금리가  리보 , 우대 또는 T-청구서 금리에 연결될 수 있습니다. 벤치마크에 따라 훨씬 더 많이 달라질 것입니다.

이것은 당신이 미지불된 대출을 확인하고  재융자  가 타당한지 알아보기에 특히 좋은 시간입니다.

더 높은 저축률 추구

연준이 예금 금리에 직접적인 영향을 미치지는 않지만 목표 연방기금 금리의 변화와 상관관계가 있는 경향이 있습니다. 그 결과 일부 대형 소매 은행의 저축 예금 금리는 현재 평균 0.07%로 거의 바닥을 치고 있습니다.

McBride는 ”더 큰 은행에서 지불하는 이율은 거의 변하지 않으므로 어디에 저축을 해두느냐가 정말 중요합니다.”라고 말했습니다.

부분적으로 간접비를 낮추기 위해 평균 온라인 저축 계좌 이율은 1%에 가깝고 이는 전통적인 오프라인 은행의 평균 이율보다 훨씬 높습니다.

McBride에 따르면 ”예금 계좌에 0.05%의 수익을 내고 있다면 1%를 지급하는 저축 계좌로 돈을 옮기는 것은 즉시 20배 증가하며 금리가 인상됨에 따라 여전히 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다”라고 McBride는 말합니다.

 

약 1.5%를 지급하는 고수익  예금 상품은 고수익 저축 예금보다 훨씬 낫습니다.

그러나 이제 인플레이션율이 이 모든 비율보다 높기 때문에 저축한 돈은 시간이 지남에 따라 구매력을 잃습니다. 

이를 위해 “한 가지 주요 기회는 미국 정부로부터 I 채권을 매수할 가능성입니다.”라고 스패트가 말했습니다. 

연방 정부의 지원을 받는 이 인플레이션 보호 자산은 거의 위험이 없으며  10월까지 연 9.62%의 이율을 지불하며 이는 사상 최고 수익률입니다.

구매 한도가 있고 최소 1년 동안 돈을 탭할 수는 없지만 저축 예금이나 1년 CD보다 훨씬 나은 수익을 얻을 수 있습니다.

금리의 다음 단계는 무엇입니까?

소비자들은 앞으로 몇 달 동안 더 높은 금리에 대비해야 합니다.

연준이 올해 이미 여러 차례 금리를 인상했지만 중앙 은행이 인플레이션과 씨름하면서 더 많은 인상이 예정되어 있습니다.

이러한 인상에 대한 기대는 각 회의에서 분기 및 0.5포인트 인상이었지만, 인플레이션 이 진정되기 시작하지 않으면 중앙 은행은 추가로 50 또는 75bp 인상을 할 수 있습니다.